fredag 13 september 2019

051. Ett år på vägen - avstämning

September 2018 var den månad som vi påbörjade vår resa mot ekonomisk frihet. Vi hade satt målet att försöka spara och investera så mycket som möjligt av våra inkomster utan att känna att vi offrade för mycket och gjorde avkall av sånt vi tycker är roligt och mår bra av. När man påbörjar sådana här långa projekt vet vi bägge två att tiden kommer förändra mycket. Under resans gång kommer både vi som personer och dynamiken i vår familj förändras och det är därför vi känner att det är viktigt med en stark vision men inte lika viktigt med en heltäckande plan som spänner sig månad för månad under drygt 8 år. Huvudsaken för oss är att målet är klart och sedan får vägen visa sig medans vi rör oss framåt. Målet för oss är att skapa en ekonomisk frihet där vi känner oss trygga i att klara oss själva och följa våra egna cykler av energi, behov och skaparglädje. En frihet i att inte vara beroende av ett lönejobb. En frihet att ekonomisk klara av stock och sten vi möter på vägen. En frihet att spendera mer tid med familjen och hemma. En frihet att välja arbete efter lust och inte lön.

100 månader

Vi höftade till med en tidsram på när vi var i startgroparna. Tanken kom från att slutet av året 2026 skulle vi sluta vara fast anställda. Detta var i början av september 2018 alltså 8 år och 4 månader, eller 100 månader. Hur mycket frihetsgörande kapital vi skulle få ihop på dessa 100 månader är lite oklart men den ursprungliga planen vilade på 3 punkter.

1. Bli skuldfria för att få ner våra utgifter. 
Idag har vi lite drygt 2,2 miljoner i bolån och 350k i CSN-lån (Herr Flows lån). Dessa kostar oss i amorteringar och ränta drygt 8 100kr i månaden. Detta är ca 45% av våra omkostnader idag. När vi ska börja leva på kapital och gården är vi inte så intresserad av att spara mer genom att amortera på lån utan vill bli av med dessa. Det ger också en trygghet i att ha lägre utgifter då kravet på inkomster från våra ekonomiska motorer sjunker. Investera pengarna på börsen ger kanske långsiktigt bättre avkastning än att amortera men risken sänks betydligt i det korta perspektivet. Rätt eller fel tänkt vet jag inte. Men det skulle kännas otroligt skönt att vara helt skuldfri och en frihet i sig att ha lägre omkostnader. Vi amorterar 2% på bolånet och 4% på CSN i dagsläget. Resten av vårt sparande investerar vi på börsen.

2. Inkomster från gården.
Att ha gården som en ekonomisk motor ser vi som en form av passiva inkomst i sin helhet. Vissa inkomster som utarrendering av mark och uthyrning av båtplatser i ladan osv är i stort sett passiva. Andra som försäljning av grönsaker eller inkomster via hyra från vårt egna AB är förknippat med någon form av arbetsinsats. Vi räknar detta dock som en passiv inkomst då det är förknippat med det liv vi vill leva och dessa inkomster är mer en biprodukt av den huvudsakliga anledningen till att vi gör det. Hade vi inte fått inkomst hade vi gjort det ändå. Det gården ger i pengar räknar vi således som en passiv inkomst men borde kanske kallas livsstilsinkomst eller något annat mer korrekt i sin innebörd.

3. Inkomst av kapital.
Vi sparar så mycket vi kan i billiga fonder för att kunna leva på avkastning från dessa framöver. En liten chansning är att vi även investerar betydligt mer än vi amorterar idag. Vi chansar alltså på att börsen ska ge en större avkastning på vårt kapital än vad vi spara genom att amortera lånen. Detta dels pga att bolånet är låst i några år till. De inkomsterna vi får in från gården investeras även på börsen för att få del av ränta på ränta-effekten där. Investeringsfilosofin är enkel och består av ISK med fonderna Avanza Global och Spiltan Aktiefond investmentbolag. Vi försöker inte tima marknaden och följer inte börsen nämnvärt. Vi ligger fullinvesterade hela tiden och försöker få investerande att gå så mycket på automatik.

Nu har alltså 12 av dessa 100 månader gått. 88 kvarstår. Lite lustigt att det blev just 100 månader då det inte var något vi tänkte på när tidsramen sattes. Men det blir enkelt mätbart när en månad är 1% av den totala tiden.

Lite siffror efter första året

Kapital investerat på börsen: 332 802
 -varav avkastning: 50 780
Amorterat på lån: 61 272
Sidoinkomster: 56 200
 - varav från gården: 22 000
Genomsnittlig månadssparkvot: 62,58%
Genomsnittlig månadsomkostnad: 12 994
 - medräknat amorteringar : 18 100

Reflektioner efter första året

För det första är vi rätt rejält nöjda med att under ett år kunna bygga upp ett investerat kapital på över 330 000kr. Med tanke på att Fru Flow har varit föräldraledig och haft väldigt låg ersättning/inkomst och att vi har haft ett större projekt med att få hit och installera en villavagn samt att koppla på oss på det kommunala avloppet under året så är det närmast fantastiskt. En motvikt till Fru Flows mindre inkomst har såklart varit att jag har en rätt okej lön och inte minst att vi dragit in en hel del extra deg via sidoinkomster från gården, Tradera-försäljningar med mera. Den största orsaken har dock varit att vi dragit ner våra utgifter rejält. Allt från elförbrukning till matutgifter har sakta men säkert formats och finslipats under året till en nivå där vi upplever att vi får ut den mesta behållningen för de minsta utgifterna.

Hur mycket pengar behöver vi för att leva?
Månadernas omkostnader har varierat rätt mycket från månad till månad. och den genomsnittliga månadsomkostnaden har var faktiskt lägre än vad jag trodde först när den räknades ut. Siffran 18 100kr är alltså det vi levt på i genomsnitt medräknat amorteringar och räntor på våra lån. Det är intressant ur den aspekten att vi planerade från början att bli skuldfria och minus 8 000kr som vi måste betala varje månad på våra lån skulle vi landa på en månadskostnad på 10 100kr i genomsnitt. Nu räknar vi med amorteringar till sparandet och inte som en utgift men det är dock inget sparande vi kan kontrollera i dagsläget. Under året har jag räknat och tänkt på olika scenarion med belåningsgraden för framtiden. Idag lutar vi åt att kanske inte bli helt lånefria i första hand utan snarare få ner belåningen under 50% för att slippa amortera och kunna lägga om lånet till mer fördelaktig räntesituation. Detta för att koncentrera mer av kapitalet på börsen än bundet i huset. Skulle räntan gå upp kraftigt framöver kan man alltid flytta över pengar från börsen till huset och betala av lånet. Risken med det här tänket är väl en situation där börsen sjunker markant och räntan stiger samtidigt.

Lyfter vi bort lånen helt så ser våra utgifter i genomsnitt ut så här:


UtgiftMånadskostnadÅrskostnad
Mobiler180.00 kr2,160.00 kr
Sophämtning131.25 kr1,575.00 kr
El & uppvärmning1,400.00 kr16,800.00 kr
Vatten och avloppp500.00 kr6,000.00 kr
Försäkringar1,280.00 kr15,360.00 kr
Abonnemang149.00 kr1,788.00 kr
Internet, tv384.00 kr4,608.00 kr
Bilskatt192.00 kr2,304.00 kr
Tandläkare200.00 kr2,400.00 kr
TOTALT FASTA4,416.25 kr52,995.00 kr
Mat & hygien2,600.00 kr31,200.00 kr
Transport1,000.00 kr12,000.00 kr
Kläder300.00 kr3,600.00 kr
Nöjen och övrigt1,800.00 kr21,600.00 kr
TOTALT RÖRLIGA5,700.00 kr132,495.00 kr
TOTALT 10,116.25 kr185,490.00 kr

Det är en lockande tanke att kunna leva på runt 10 000kr/månaden, men långsiktigt är nog planen att öka våra omkostnader utifrån den här nivån. Framför allt skulle vi lägga mer pengar på närproducerad mat för att stödja en lokal levande landsbygd. Vissa avgifter tillkommer nu snart som förskoleavgift, men dessa kommer även försvinna om 7 år när vi planerat att gå FI då barnen börjat obligatorisk skolgång. Försäkringarna kommer sjunka då min livförsäkring kommer sägas upp när vi har tillräckligt med sparat kapital samtidigt som inflationen kommer öka våra utgifter. Kanske blir det ett nollsummespel och utgifterna hålls neutrala tills 2026. Vi får se hur det utvecklar sig.

Kapitalet vi skulle behöva för att leva för om vi inte betalar av lånet idag på 18 100kr är:
21700kr - 22 000kr (inkomst från gården) - 15 000 (barnbidrag) = 180 200kr
180 200kr*25= 4 505 000kr

Alltså minus de 330 000kr vi har idag så skulle vi behöva skrapa ihop ytterligare ett investerat kapital på 4 175 000kr på 88 månader. Är det möjligt? Vem vet. Men det innefattar även att vi fortsätter amortera som vi gör idag, något jag inte tror vi kommer göra i den framtiden. I framtiden kommer vi även har amorterat ytterligare ca 500 000kr från våra lån. Kanske kan vi få ner belåningsgraden tillräckligt för att slippa amortera eller öka inkomster från gården. Vi lutar i dagsläget nog mer åt att gå LEAN FI då vi bägge vet med oss att vi kommer fortsätta jobba och få inkomster efter jag slutat lönejobba. När vi väl går FULL FIRE och verkligen går i pension så tänker jag att vi kommer ha byggt vidare på kapitalet ändå och lever rätt bra på det med eller utan pension. Vi räknar nämligen vår framtida pension som en oberäknelig bonus.

Utfallen är många och vägen lång som sagt. Huvudsaken är att vi påbörjat resan och att vi trivs i vår livssituation.

Reflektioner utanför kalkylerna

Om vi ser bortom siffrorna och till livet och vardagen så har det senaste året flutit på rätt bra. Det har varit en rätt fullproppad vår och alla projekt vi tagit oss för har inte varit jättekul. Till exempel så har installationen av villavagnen varit en stundtals mardröm. Vi är dock tacksamma för det då det var en gåva och nu när den är på plats är allt slit värt det. Nästa år kommer det roligare projekt som att bygga altan till villavagnen och uteköket som grunden påbörjats. Det är en stor lättnad att ha avklarat inkopplingen av det kommunala avloppet också. Vatten och fiber hade vi redan inkopplat när vi flyttade in men stamledningen för avloppet var inte framgrävt än och blev påkopplat först nu. Något som gjorde att vi prutade ner priset på gården 50 000kr när vi köpte den.

Nu försöker vi landa lite hemma och fokusera på ankomsten av den nya familjemedlemmen. Vi har tagit ner alla Baby Flows babysaker från vind och tvättat och gjort i ordning. Spjälsäng med mera hämtats från ladan. Vi har köpt en begagnad (fast nästan ny) dubbelbarnvagn på annons på fejjan för 500kr (!) och kläder och skor handlas pås/säckvis för 50-100kr. Barnkläder har inget andrahandsvärde fast det oftast är nästan nyskick då barnen växer ur dom och knappt hinner använda plagget. Potträning utfördes i somras och att vara blöjfri från 2 års ålder istället för 3 år sparar oss både tid och pengar.

Annars upplever inte vi att vi gjort några större avkall från livet och på jobbet upplevs man nog rätt som en "normal" svennebanan. Livet flyter på utan att vi tänker nämnvärt på ekonomin i vardagen. Vi handlar nästan helt uteslutande mat på Willys och mycket på kort datum eller extrapris. Är det till exempel extrapris på stubbar med hushållsost så köper vi max tillåtna antal och har ost en tid framöver. Jag brukar kolla på kvittot och har nästan alltid rabatt på 10-20% när vi handlat eftersom vi handlar utifrån det nedsatta sortimentet. Nu har vi väldigt mycket mat hemma från odlingarna såklart och vi har kompletterat med att köpa ett helt rådjur från vår jägargranne. Det ska bli skönt att varva ner lite under vintern och mysa med familjen. Hade man bara sluppit lysrörs-Mordor på jobbet hade det varit perfekt. Men den biten jobbar vi på!

En annan sak som slagit mig är att man håller sig betydligt friskare som FI-strävare. Motivationen att hålla sig på jobbet för att få full lön som kan investeras är påtaglig. Inte för att jag går till jobbet fast jag är sjuk. Men upplever många kollegor blir "förkylda" och är hemma en torsdag-fredag mer för att få en paus från ekorrhjulet än att de egentligen är så pass sjuka. Jag kan förstå det dock, vet man med sig att det är 20-30-40 år kvar till pensionen är det svårt att se ljuset i tunneln och överlevnadsinstinkten blir något annat.

Fru Flow har under året jobbat en del med sitt egna företag. Snart blir hon föräldraledig igen men vi håller fast vid tanken att hon inte ska återgå till något lönejobb i framtiden utan göra sig egen grej hon mår bra utan att känna någon större press på att håva in pengar till familjekassan. Uppenbarligen har vi kommit in i rätt bra flow med sparandet och det fungerar bra just nu.

För att summera det senast året så känns det inte så mycket som ett FI-år utan mer ett helt vanligt LIVET-år. Och det är perfekt, det är så jag vill ha det.


8 kommentarer:

  1. Fantastisk utveckling och riktning ni slagit in på. Pengarna är en sak men ni ser till helheten och bygger för framtiden. Medvetenhet och målmedvetenhet. Livet blir goare om man sätter en kurs och inte bara driver med stömmen.

    Härlig fredagsläsning som jag hoppas många läser.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Glad att det skänker lite nöje. Vi följer och stöttar varandras resor!

      Radera
  2. Tack för ett inspirerande inlägg. Imponerande vad ni åstadkommit. Känner igen mig i mycket hos er. En fråga bara har ni inget underhåll och reparation eller värdeminskning på bil? Riktigt låga utgifter annars. Har ni funderat på solceller? Tack för en bra blogg.

    Jag och min fru har länge sparat men har inte tagit ett allvarligt tag och formulerat mål mm för vad vi vill göra ska försöka ta flera steg nu med kick off mm i höst och gemensam budget.

    SvaraRadera
    Svar
    1. I år har vi köpt två nya sommardäck och en 4L dunk med motorolja och tvättat bilen 2ggr på tvätthall. Det är medräknat kostnaden för bilen ovan. Att räkna på värdeminskning fattar jag inte då den dagen vi kommer köpa en ny bil (ny som i gammal) så kommer hela den utgiften räknas som en utgift.

      Vi har funderat och räknat på solceller. Har drygt 400m2 ladugårdstak i bästa söderläge som skulle kunna producera gött! Om bidraget återuppstår ska vi spekulera närmare på detta.

      Jätteroligt att höra att ni följer vår resa och själva kör på med ert sparande. Tycker kick off fungerar väldigt bra skapar en motivation, samsyn och förståelse för varandras behov. Kör på bara och kommunicera friskt. Inget är omöjligt, ibland tar det bara lite tid. :)

      Radera
    2. Tack för svar!
      Då förstår jag kring bilen. Jag har också funderat på att försöka insourca lite mer kring bilen som oljebyte och däck...

      Angående solceller så läste jag att förslaget är nu mer pengar som regeringen satt till har jag för mig häromdagen.

      Hur gör ni med underhåll och renovering av huset och gården? Vi lever rättså billigt men det som kan sluka mycket kapital beroende på hur vi finansierar det är t.ex en badrumsrenovering även om vi gör delar att jobbet själva mm.

      Radera
    3. Jo hus och trädgårdsprojekt kommer kosta en del framöver såklart. Nu var huset och stora delar av gården rätt nyrenoverat när vi köpte det 2011-2012. Nytt tak, dränerat, nya badrum, nytt kök, ny fasad, installerad jordvärme, ladan var nyförstärkt, ett av garagen (mitt bryggeri och snart även ateljé) var isolerad och gjuten grund med golvvärme. Osv. Med husen kommer vi nog inte behöva göra några större ekonomiska insatser närmaste åren. Men det kommer ju komma såklart. Bara måla om huset kan ju kosta rätt många tusenlappar. Däremot har vi en del andra byggplaner med både trädgården, villavagnen och andra ställen som kanske inte ses som "nödvändiga" projekt. Men det är sånt vi vill göra och det får vi såklart komma på en plan för att finansiera framöver. Idag är ju mer tiden problemet än pengar för att genomföra sådana projekt. I framtiden kanske det blir tvärt om. Vi får se! :)

      Radera
  3. Riktigt gott och inspirerande inlägg.

    Vad gäller avbetalning av skulder är jag också inslagen på er väg med en snabbare amortering för att tidigare bli skuldfri i livet. Känslan av skuldfrihet ökar välmående. Mitt nuvarande mål är avbetalt CSN (120k kvar) samt 50% belåning på bolån på lite längre sikt beroende på vad för hus vi köper.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det är något sådant jag funderat på oxkså. Betala av CSN och få ner bolånet till 50% belåning med hjälp av amortering och omvärdering av huset. Bonus hade varit att komma upp i tillräckligt kapital för att bli private banking-kund på Avanza och få ett mer förmånligt bolån.

      Radera